Виртуальные кредиты вытесняют реальные

"С одной стороны, нас ожидает бурное развитие рынка кредитных карт как логичное продолжение развития потребительского кредитования в магазинах. С другой - как результат повышения технологического уровня банков и общеэкономического улучшения в стране", - сообщил Сергей Слюнько, директор департамента развития партнерских сетей UniCreditBank.

"Так или иначе со временем все кредитные операторы перейдут на "пластик", поскольку использование электронной транзакции удешевляет затраты оператора на выдачу и обслуживание кредита,- отметил член правления ЗАО "Догмат Украина" Ярослав Копецкий. - Вот только проблемой остается достаточное наличие карточных терминалов, поэтому развиваться данный финансовый инструмент будет параллельно с ростом количества терминалов, иначе быть не может".

Еще одним немаловажным фактором развития этого сегмента господин Копецкий считает финансовую грамотность потребителя. "Кредитным операторам и банкам надо вложить еще много средств в разъяснение самого механизма работы пластиковых карт,- сказал эксперт. - И если в больших городах данный процесс пойдет легче, то в малых - очень туго, поскольку тяжело одним махом перевести многомиллионное население, привыкшее деньги ощущать руками, на виртуальные купюры". Ярослав Копецкий подчеркнул, что виртуальные деньги дешевле, так как их обслуживание не включает расходы на содержание персонала и точек продаж в рассрочке. Отсюда и разница в процентных ставках.

Недостаточный уровень развития сегмента кредитных карт и потребительского кредитования в целом в Украине председатель правления "АвтоКрАЗбанка" Сергей Маевский объясняет в первую очередь тем, что платежеспособность большинства клиентов официально трудно подтвердить. "Если сравнить статистику Европы, США и Украины, можно заметить, что наша страна еще катастрофически недокредитована", - отметил он изданию "СЕЙЧАС". В связи с этим господин Маевский считает, что приход иностранных банков на украинский рынок оживит ситуацию с предоставлением кредитов. "Иностранный капитал структурирует рынок,- сказал он. - Большие иностранные банки "снимут сливки", а нам останется еще большое количество солидных и уважаемых клиентов".

По словам Сергея Слюнько, кредитная карта дает своему обладателю значительно больше свободы по сравнению с кредитом на территории магазина. "Оформив кредитную карточку, потребитель может свободно выбирать, в каком магазине оплатить покупку или же просто снять наличные деньги в банкомате", - сказал он. Кроме того, специалист отмечает, что некоторые банки уже предлагают своим клиентам льготный период - как правило, это месяц, в течение которого не начисляются проценты по кредиту, использованному на покупку товаров. Обычно для ежемесячного обслуживания карты необходимо совершить погашение 10% текущей задолженности, а также оплатить начисленные проценты за использование кредита.

Как рассказали в "Дельта Банке", кредитный лимит карточки зависит от многих показателей. Наиболее важным является наличие кредитной истории у заемщика. "Если таковая есть и она положительная, то клиенту будет легко взять кредит,- рассказали в финучреждении. - Если человек впервые обращается за кредитом, то большое значение будет иметь уровень его доходов". Кроме того, могут учитываться также доходы от сдачи в наем недвижимости или другие их виды. Поручительство от клиента банка с хорошей кредитной историей также может помочь.

"Однако не стоит рассматривать эти продукты как продукты-конкуренты,- подчеркнул господин Слюнько. - В основном, потребительский кредит в магазине является первым продуктом клиента, с помощью которого банк и клиент "знакомятся" друг с другом". Если клиент своевременно обслуживает потребительский кредит, оформленный в магазине, нарабатывает себе положительную историю, банк предлагает новый этап сотрудничества, новый продукт - кредитную карту.

Банковские кредитные карты можно разделить на три категории по типу погашения задолженности, установления доступного баланса и способу бухгалтерского учета операций с картой: расчетные карты, револьверные кредитные, револьверные овердрафтные.

Условия обслуживания кредитных карт в отечественных банках следующие: комиссия за снятие денег в банкоматах финучреждения - 0,75-3%, минимальное погашение кредита за месяц - 4-10% общей суммы, процентная ставка - 24-36% годовых, льготный период - до 45 дней, максимальная сумма кредита - до 50 тысяч гривен. Также могут существовать дополнительные расходы и ограничения.

Следует отметить, что после льготного периода пользования кредитом процентная ставка может значительно возрасти и тогда клиент заплатит в 2-3 раза больше, чем в обычных условиях.

Что касается зарубежного опыта, то у большинства известных американских и западноевропейских банков ставки установлены на уровне 13-20%. Однако для стимулирования операций оплаты товаров и услуг по сравнению с операциями по получению наличных средств, как правило, вводятся дифференцированные ставки: процентная ставка для сумм кредита по операциям покупки и процентная ставка для сумм кредита по операциям получения наличных. Первая обычно меньше на 2-3%.

Всем, кто уже привык к потребительским кредитам или только собирается ими воспользоваться, следует поторопиться с оформлением кредитной карточки. По прогнозам операторов рынка, "пластик" вскоре вытеснит займы непосредственно на территории продавца, поскольку виртуальные кредиты дешевле реальных, а размер предоставляемой суммы достигает 50 тысяч гривен. Причем в больших городах этот процесс будет идти более высокими темпами. Впрочем, выбирая банк-эмитент карточек, следует тщательно изучить его условия кредитования, ведь зачастую показные льготы не оставляют клиента в выигрыше.